Moja własna emerytura 2 - jak zgromadzić potrzebny kapitał ?
 Oceń wpis
   

Podsumujmy więc wcześniejsze wyliczenia.
Oceniliśmy, że potrzebujemy wg dzisiejszych potrzeb dodatkowej emerytury w kwocie 2.500 zł netto.
Jej równowartość za 20 lat przy założeniu średniej rocznej inflacji 2,5%  będzie wynosiła 4.100 zł.
Nasz kapitał będzie nadal pracował z 8% kapitalizacją - a ja będę korzystał z co miesięcznej kapitalizacji mojego kapitału - po opodatkowaniu będę otrzymywał około 4.000 zł.
Aby tak pracował mój kapitał będę potrzebował w 2033 roku około 741.000 zł kapitału.


Teraz przeanalizujemy jakie warunki musimy spełniać aby osiągnąć określony cel - uzbierać około 700.000 zł. (piszę około bo w tabelach wyliczenia mamy dla okrągłych kwot inwestowania - wystarczy to na tego typu analizy).
1. Plan inwestycyjny z regularną składką dla średniej rocznej kapitalizacji inwestycji 15 %.
   Bez kosztów zarządzania: dla 20 lat oszczędzania potrzebujemy regularnie inwestować 500 zł na miesiąc lub 6 000 zł na rok.



2. Plan inwestycyjny z regularną składką dla średniej rocznej kapitalizacji inwestycji 15 %.
   Z kosztami zarządzania 2,5% rocznie: dla 20 lat oszczędzania potrzebujemy regularnie inwestować 700 zł na miesiąc lub 8 400 zł na rok.


3. Plan inwestycyjny z jednorazową składką dla rocznej kapitalizacji 15 % bez kosztów zarządzania:
  Dla 20 lat oszczędzania należy wpłacić 43 000 zł.





4. Plan inwestycyjny z jednorazową składką dla rocznej kapitalizacji 15 % z kosztami zarządzania 2,5% rocznie:
  Dla 20 lat oszczędzania należy wpłacić 70 000 zł.



Wszystkie te przypadki zakładają korzystanie tylko z odsetek z kapitału  - czyli cały kapitał pozostaje dodatkowo dla naszych potomnych.


A jak wyglądała by sytuacja gdy założymy korzystanie także z naszego kapitału - czyli część wykorzystujemy jak z odsetek a część poza odsetkami.
W analizach mamy cztery przypadki jak korzystać z naszego wcześniej wyliczonego kapitału około 700 000 zł.
Dla wypłacanych kwot netto 4 000 zł  plus 2 000 zł starczy nam kapitału na około 13 lat
Dla wypłacanych kwot netto 4 000 zł  plus 1 500 zł starczy nam kapitału na około 15,5 lat.
Dla wypłacanych kwot netto 4 000 zł  plus 1 000 zł starczy nam kapitału na około 19 lat.


Dla wypłacanych kwot netto 4 000 zł  plus 500 zł starczy nam kapitału na około 25 lat
Wszystkie wyliczenia przygotowane są na dynamicznych funkcjach dzięki czemu można przeanalizować praktycznie wszystkie interesujące nas przypadki.


Przedstawione przypadki należy przeanalizować aby wyrobić sobie pogląd na to jak wiele parametrów ma wpływ na realizację naszego ostatecznego celu jakim jest emerytura, dodatek do emerytury lub inny cel inwestycyjny.


Bardzo istotnym jest oczywiście sposób wyliczenia niezbędnego minimum jakie powinna zabezpieczyć nam emerytura - powinniśmy tutaj na pewno uwzględnić takie koszty jak:
- czynsz;
- media (prąd, woda, gaz);
- wyżywienie;
- chemia gospodarcza;
- lekarstwa;
- tv, telefon;
- obuwie i ubrania


Proponuje każdemu przygotowanie takiej minimalnej wartości potrzebnych środków na czas emerytury i dodanie do niej dodatkowej wartości potrzebnej do radosnego korzystania z wolnego czasu: wycieczki kilkudniowe, długie podróże, realizację wielu innych zainteresowań na które wcześniej nie mieliśmy czasu.

Następnie oszacowanie wartości swojej emerytury oraz ewentualnej sumy potrzebnej do realizacji podstawowych i dodatkowych wydatków.

Komentarze (1)
Moja własna emerytura - jaki kapitał będzie nam potrzebny?
 Oceń wpis
   

 

Moja własna emerytura - jaki kapitał będzie nam potrzebny?

Jak nam pokazał ostatni okres, jeszcze dobitniej powinniśmy założyć, że musimy sami zadbać o naszą przyszłą emeryturę. Obecnie ma ona wynosić około 50% naszych ostatnich zarobków.

Z biegiem lat kwota ta będzie coraz bardziej maleć - i za kilkanaście lat może to być już tylko 30% a może i mniej.

Podstawową miarą naszej emerytury lub dodatku do emerytury z ZUS będzie wartość kapitału jaki powinniśmy zgromadzić aby już bez dodatkowych wpłat korzystając tylko z odsetek od tego kapitału, starczyło nam na stałe oczekiwane wypłaty w stosunkowo długim okresie lat.

Najprościej można założyć, że powinniśmy zgromadzić taki kapitał który pozwoli uzyskiwać oczekiwaną co miesięczną wartość wypłat netto z kapitalizacji naszego kapitału.

Zakładamy więc w jaki sposób będzie pracował nasz kapitał po jego zgromadzeniu - czyli jakich odsetek będziemy mogli spodziewać się z naszej dalszej ale bezpiecznej inwestycji.

Przy założeniu, że nasz kapitał będzie inwestowany w bezpieczne fundusze obligacji - będziemy mogli spodziewać się około 8% zysku rocznego.


Jak to będziemy liczyli ?

Przykład wyliczenia nr 1.

Kapital zgromadzony  500 000 zł

rentowność inwestycji    8 %

podatek dochodowy      19 %


Wyliczamy miesięczny dochód brutto z takiej inwestycji:

500 000 * 0,08 / 12  = 3 333 zł

po opodatkowaniu mamy:

3 333 * 0,81 = 2 700 zł.

Takiej właśnie wartości wypłaty netto będziemy mogli się spodziewać.

Dla ułatwienia przedstawiam niżej tabele dla różnych przyjętych rentowności naszego dalszego inwestowania kapitału.




Jest to jednak tylko część prawdy o naszych przyszłych potrzebach - przecież za 10, 20 czy 30 lat inflacja zdecydowanie zweryfikuje nasze oczekiwania i założenia.

Dlatego aby wyliczyć wartość naszej przyszłej oczekiwanej emerytury musimy ją wstępnie  określić na naszych obecnych potrzebach (kosztach) i skorygować o inflację do planowanego rozpoczęcia korzystania z odsetek z naszego kapitału.

Poniżej mamy tabelę ułatwiającą przeliczenie przyszłej wartości naszych aktualnych oczekiwań przy średniorocznej inflacji 2,5 %.


600

Jak korzystamy z takiej tabeli ?

Pozycja nr 1 - określamy wartość naszej oczekiwanej emerytury na dzisiaj - tutaj 2500 zł

Pozycja nr 2 - wybieramy wiersz zgodny z okresem po jakim zaczniemy

                      korzystać z naszej emerytury                                  - tutaj przyjęliśmy za 20 lat

Na przecięciu kolumny 2 500 zł i wiersza 20 lat mamy przyszłą wartość naszej emerytury skorygowanej o inflację                                                                    - tutaj mamy 4097 zł.

 

Czyli, aby żyć na poziomie jak dzisiaj za 2500 zł (netto) będziemy potrzebowali za 20 lat około 4100 zł.

 

Teraz dopiero możemy wrócić do wcześniejszych tabel i wyszukać wartość potrzebnego kapitału np. zakładając, że będzie pracował z 8% kapitalizacją.

 

Dla 4 000 zł przychodu netto (w 2033 roku)  potrzebować będziemy więc około 741 000 zł.

Dokładnie możemy wyliczyć potrzebny kapitał przetwarzając wcześniejszy wzór:

 KAPITAŁ = ( 4100 * 1,19 ) / (0,08 / 12) = 731 923 zł


Jak można zgromadzić taki kapitał - zobaczymy w drugiej części artykułu.

Komentarze (0)
O mnie
Adam Gibas
Twórca portalu opi-invest.pl. Proste i skuteczne inwestowanie w funduszach. Własne wskaźniki i strategie umożliwiające aktywne zarządzanie inwestycjami w funduszach inwestycyjnych.
Najnowsze komentarze
2016-01-12 09:15
przypadkowy czytelni:
Moja własna emerytura 2 - jak zgromadzić potrzebny kapitał ?
roczna kapitalizacja odsetek 15%?????????? Facet odleciał...
2013-12-23 13:31
rtvagd.net:
Plusy i minusy wskaźników MACD, ADX, %K%D, MA .
:)
2013-08-16 06:44
banki_:
Taktyka małych kroków dla transakcji na funduszach.
Tak szczerze, udaje się Panu zarabiać na funduszach znacząco?